Como Organizar Sua Vida Financeira: como mapear gastos e criar uma reserva

Nas leituras anteriores, vimos que o dinheiro precisa fluir para a coluna de ativos e que parte do que você ganha deve ser guardada. Na prática, isso esbarra em um problema comum: a falta de organização.

Essa leitura me fez prestar mais atenção à organização das finanças e ao registro dos gastos. Passei a lançá-los em uma planilha para manter o controle.

Se fosse para resumir: organização e disciplina são mais importantes do que grandes ganhos.

O Mapeamento das Variáveis

Você não pode otimizar aquilo que não consegue medir. Descontrole financeiro também é gastar sem saber para onde o dinheiro vai. Cerbasi separa os custos em dois blocos que precisam ser mapeados:

  • Despesas Fixas: São gastos que se repetem por três meses ou mais e os que têm periodicidade anual, como IPVA, IPTU e anuidades de cartões ou conselhos.
  • Despesas Eventuais: É aqui que o orçamento da maioria das pessoas quebra. São as manutenções do carro, os reparos na casa, consultas médicas não previstas e até mesmo presentes.

Se você não tem previsibilidade sobre as despesas eventuais, o seu planejamento financeiro é apenas um olhar para o passado.

Gestão de Risco: PMS e PMR

Cerbasi divide a conhecida reserva de emergência em dois níveis.

A primeira linha de defesa é o Patrimônio Mínimo de Sobrevivência (PMS). Nas palavras do próprio Cerbasi:

“O patrimônio mínimo de sobrevivência (PMS) é aquele que você precisa ter para simplesmente poder reorganizar sua vida em caso de desemprego, doença ou planos frustrados em sua atividade de negócios. É com essa reserva que você manterá seu padrão de consumo até que as coisas se normalizem.”

A segunda linha de defesa é o Patrimônio Mínimo de Reserva (PMR), que funciona como o alvo matemático da sua paz de espírito. Como pontua o autor:

“O patrimônio mínimo de reserva (PMR) deve ser uma reserva financeira equivalente a 12 vezes o consumo mensal de sua família, caso você esteja numa situação de emprego estável. Autônomos, assalariados sem vínculo empregatício e profissionais com reduzida empregabilidade deveriam ter um PMR equivalente a 20 vezes seu consumo familiar.”

Profissionais do serviço público ou militares podem operar com tranquilidade na faixa de 12 meses, enquanto quem atua na iniciativa privada de alta rotatividade ou empreende precisa de um “fôlego” de 20 meses.

Estratégia para cada perfil de renda

O planejamento deve levar em conta o seu perfil de renda. Se a renda varia muito, defina o mínimo que recebe por mês, uma média e a sazonalidade da entrada de dinheiro.

O Preço da Indisciplina

“Uma vida financeira repleta de dívidas faz com que você conquiste muito menos sonhos do que conquistaria com planejamento e disciplina.”

Saí dessa leitura com a impressão de que riqueza depende menos de sorte e mais de execução repetida. O orçamento precisa de regras claras e disciplina para funcionar.

Próxima leitura: Investimentos inteligentes